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2020-02-15 20:46:13来源:励志吧0次阅读

神木民间借贷风波的4重警示

近来,前后推行12年全民免费教育、全民免费医疗、城乡统筹养老保险等"十大民生工程"、令国人瞩目和羡艳的陕西省神木县,正遭到民间借贷风波袭扰,给当地民营经济发展前景蒙上了一层阴影,也成了7月"神木"的直接诱因。作为、媒体和银行应从神木民间借贷风波中汲取教训,并进行深刻反思,以便研究和推出系统金融风险防范机制,避免更多类似神木民间借贷风波产生。笔者认为,应从加强金融宣扬、适时进行民间借贷风险提示、改良民营企业信贷服务、形成金融监管协力、加快民间借贷法治进程等方面入手,才能有效遏制民间借贷风波的产生。

从神木民间借贷风波诱因看,除受张孝昌和刘旭明两案及系列民间借贷资金断链危机引发借贷风波之外,按神木民众的说法,与去年以来各类媒体寻求轰动效应,整天报导的"借贷危机"和"跑路"等宣扬存在一定关系。这些宣扬诱发了人们恐慌情绪,一些本可维持的借贷关系,因失去了对经济形势判断而普遍变得急躁,都想马上要回"存款",加重了"挤兑"危机。不当的舆论导向对神木借贷风波起到了推波助澜作用。可见,应从神木借贷风波汲取教训,掌握好宣扬"火候",对事件报导来龙去脉应客观、准确,对事件涉及的社会层面和社会危害性要拿捏准确,从而引导好民众情绪,消除民间借贷风波的社会"传染性"。

从神木民间借贷风波构成要素看,除了民间借贷法律规范空白以外,与民众参与民间借贷的盲目性、自发性存在内在联系。1是民间借贷疯狂发展,参与者众多。据统计,神木民间借贷总额在200亿元以上,前后冒出100多家小额贷款公司、担保机构、投资公司、典当行和上千家民间"地下钱庄",县城50%以上家庭、70%以上的农村人口,甚至企业职工和流动人口都参与其中。二是神木民间借贷被形象地喻为"信天游",极不规范,风险隐患大。借贷手续简单到"打个白条、摁个手印"便可,乃至没有白条,依托记忆"做账"。且利率较高,有的月利率高达3分、4分乃至5分。神木民间借贷风波也告知了我们:应通过各种媒介加大金融宣传,普及金融知识,增强民众金融风险防范意识,消除民间借贷冲动;加快民间借贷活动引导和民间金融立法进程,尽快实现民间借贷规范化、阳光化,确保民间借贷始终在健康轨道上运行。

从神木县借贷风波监管方式看,除民间借贷隐蔽性、地下性以外,与金融监管缺位、监管气力软弱存在必定联系。神木民间借贷能够"蛮横生长",由金融监管体制缺点造成:一方面,民间借贷准入门槛没把住,有批的,有银监当局批的,也有自发成立的,造成监管标准混乱、监管精力分散,无法构成监管协力,乃至对民间自由借贷处于监管盲区,没法掌握真实情况。另一方面,县级金融活动处于监管末端,很多县区缺少监管机构,监管实质处于放任自流状态。即便像神木县设有县级金融行业管理办公室,但人员多为临时抽调,受各种因素制约,难以真正实行监管职责。神木借贷风波再次警示我们:须严把民间借贷准入关口,消除多头审批和监管方式,整合监管机构职能;银监当局应将机构设立延伸到县,增强县级监管实力;部门应设立专门金融监管部门,将临时机构改成常设机构,增强对民间借贷监管的协同性和有效性。

从神木县借贷风波的金融动力看,除民营企业自身管理存在不足造成贷款难以外,银行对中小微民营企业信贷轻视及信贷投放不足难辞其咎。与温州民间借贷不同,神木民间借贷资金80%以上流入了民营实体经济,神木范围以上的民营企业240户,规模以下中小企业几千户,这些占据神木GDP产出半壁江山的民营企业,几近无法从国有商业银行取得贷款,70%以上贷款靠从当地农村商业银行获取100万元以下的小额贷款解决,因此民间借贷是神木民营企业融资主渠道。神木民间借贷风波也从侧面暴露了银行信贷服务不足。因此,各银行应增强社会感,切实转变信贷观念,大胆创新中小微企业信贷服务模式,减少信贷中间环节,下降贷款本钱,提高信贷可得性。同时在民营企业遭受资金困扰时,不能盲目抽贷、压贷,为民营企业发展创造宽松信贷环境,遏制民间借贷社会渴求。

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